Calculadora de Fundo de Emergência

Porque 6 meses, e quando ajustar

6 meses de despesas fixas é o número mais citado, e é um bom ponto de partida para a maioria das situações: cobre o tempo típico entre perder um rendimento e conseguir outro, sem teres de recorrer a crédito ou vender algo a más condições. Mas não é um número fixo para toda a gente. Se tens um emprego estável num setor com pouca rotatividade, sem dependentes, e há outro rendimento em casa que continua a entrar mesmo que o teu pare, 3 meses pode ser suficiente -- o risco real de precisares do fundo todo de uma vez é menor. Se, pelo contrário, trabalhas a recibos verdes ou tens rendimento variável, és o único rendimento do agregado, ou tens filhos ou outros dependentes a cargo, faz mais sentido aproximares-te de 9 ou mesmo 12 meses. Não há uma resposta universal certa, o que importa é seres honesto sobre o quão previsível é o teu rendimento e quantas pessoas dependem dele.

Onde guardar o fundo de emergência

A regra é simples: tem de estar líquido. Isto é, tens de conseguir aceder ao dinheiro em poucos dias, sem penalizações e sem risco de valer menos do que puseste lá. Uma conta poupança simples ou um depósito a prazo de curto prazo cumprem isso. Não é sítio para ações, ETFs, criptomoedas ou qualquer produto cujo valor possa cair precisamente na altura em que mais precisas dele -- o objetivo deste dinheiro não é render o máximo possível, é estar lá quando o resto do teu orçamento não chega.

O que conta como emergência (e o que não conta)

Emergência é uma despesa inesperada e necessária: perder o emprego, uma avaria urgente no carro que precisas para trabalhar, uma infiltração em casa, uma despesa de saúde não coberta pelo SNS ou pelo seguro. Não é emergência uma promoção que "não podes perder", um saldo que apareceu, ou umas férias decididas de repente -- isso entra no orçamento normal, não no fundo de emergência. Manter esta distinção clara é o que evita esvaziares o fundo por motivos que, no fundo, eram só falta de planeamento no orçamento do mês.

O que esta calculadora não faz

Não sabe se tens outras dívidas que talvez valha a pena priorizar antes de encher o fundo por completo, não conhece a tua situação de saúde ou familiar específica, e não substitui pensar com calma no que realmente precisas. É um ponto de partida a partir de um número -- as tuas despesas fixas -- não um plano financeiro completo.